מה זה ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעוד הוא ביטוח שמטרתו מתן מענה לצרכים המתעוררים כאשר אדם נזקק לשירותי סיעוד, כלומר הופך לתלוי במידה רבה בעזרת הזולת לביצוע רוב פעולות היומיום.

בישראל ניתן ביטוח סיעוד בשלושה רבדים:

באמצעות המקורות הציבוריים -  מטעם משרד הבריאות למאושפזים זכאים במוסד סיעודי.

במסגרת הביטוח המשלים שמציעות קופות החולים.

כביטוח הנמכר בפני עצמו על ידי חברות הביטוח.

​

מי מוגדר במצב סיעודי?

במצב סיעודי אדם אינו יכול לבצע באופן עצמאי לפחות שלוש מתוך שש (6) פעולות יומיומיות יסודיות כפי שהוגדרו. גם 50% תפקוד ייחשבו כמצב סיעודי וכן מצב של תשישות נפש (ירידה מהותית ביכולות קוגניטביות ואינטלקטואליות) ואלו הפעולות היומיומיות המגדירות מצב או אדם סיעודי:

1. אי יכולת להתלבש או להתפשט עצמאית

2. אי יכולת לאכול ולשתות עצמאית

3. אי שליטה על סוגרים

4. לקום ולשכב

5. להתרחץ

6. להתנייד 

הביטוח הסיעודי, נועד למעשה, לאפשר לאדם במצב זה, להיעזר ולקבל טיפול סיעודי על בסיס יומיומי קבוע.  

לידיעה: קיימות פוליסות המאפשרות הגדרת מצב סיעודי, על בסיס שני קריטריונים מהרשימה ובתנאי שאחד מהם הינו אי שליטה על סוגרים.

​

הפתרונות הסיעודיים במערכת הציבורית:

כמו בביטוחי הבריאות, גם כאן המדינה וקופות החולים יודעות לתמוך ולסייע עד גבול מסויים באמצעות שלושה גופים ציבוריים.

1. ביטוח לאומי

2. משרד הבריאות

3. ביטוחי הסיעוד של קופות החולים

​

אך בסופו של יום, צריך לזכור כי בישראל, אחריות הטיפול באדם סיעודי נופלת על בני משפחתו.

​

זה מה שהמדינה מעניקה:

ביטוח לאומי :- נותן סיוע  לתושב ישראל סיעודי שאינו מאושפז כדלקמן :

• מגיל 64 לאישה ו 67 לגבר

• מבחן הכנסות (יחיד עד 9,000 ₪ , זוג עד 13,800 ₪ )

• אין פתרון אמיתי  לילדים

 

הסיוע הינו מוגבל וניתן כמפורט :

• עזרה של מטפל/ ת בבית המבוטח , תקרה של כ-24 שעות בשבוע

• טיפול במרכזי יום לקשישים

• אספקת טיטולים וסיוע בשירותי כביסה

• סיוע משדר מצוקה.

​

כל מה שמחוץ להגדרות האלה, לא מטופל על ידי ביטוח לאומי והמשפחה צריכה למצוא את משאבי הזמן, האנרגיה ובעיקר הכסף כדי להעניק חיים בכבוד לאנשים הכי יקרים, עלות אדם סיעודי מוערכת בכ 9,000 ש"ח בחודש בבית וכפול מזה במוסד מיועד.

​

קופות חולים: 

כל קופת חולים עובדת עם חברת ביטוח אחרת, שייצרה עבורה פוליסת ביטוח סיעודי. רוב הפוליסות בקופות החולים אחידות ודומות מאד ולקוחות הקופה יכולים לבחור אם לרכוש אותו או לא.

פוליסות קופות החולים, נותנות מענה חלקי לחמש שנים בלבד ולא לכל החיים וחשוב מזאת הפוליסה היא בגדר תקנון, זאת אומרת ניתנת לשינוי בכל עת על ידי קופת החולים באופן חד צדדי.

לא ניתן לשנות את סכום הביטוח הקבוע מראש על ידי קופת החולים.

כניסה לתכנית הביטוח מעל גיל 49 תגרום לכיסוי ביטוחי נמוך ומופחת.

יתרונה הגדול - עלותה הנמוכה באופן פרופורציונלי

ביטוח הסיעוד הניתן בקופות החולים הוא חשוב וחיוני. המלצתנו לרכוש אותו ולתת לו השלמות והרחבות נוספות ליתרת הסכום החסר ולפרק זמן ארוך יותר, במסגרת ביטוח פרטי בחברת הביטוח.

​

למה חשוב לשקול ביטוח סיעודי פרטי כבר בגיל צעיר?

חשוב לדעת, ככל שמתחילים ביטוח סיעודי פרטי בגיל מבוגר יותר, כך העלויות החודשיות גבוהות יותר. מגיל 50 פלוס מדובר במאות  ואפילו אלפי ש"ח לחודש

​

חשוב ונכון להתחיל ביטוח סיעודי בגיל צעיר:

קודם כל...הכל יכול להתהפך עלינו ברגע. ככה זה בחיים, לצערינו.

הכיסוי הביטוחי בעלות נמוכה ובתשלום חודשי קבוע ולא משתנה.

צבירת ערכי סילוק גבוהה יותר,  ( יודעים שזה נשמע עמום אבל מדובר באחד מן היתרונות הגדולים של התוכנית שכן זה אומר שכל חודש שאני משלם לביטוח סיעודי – נצברים לזכותי זכויות שלא יסתיימו גם שאפסיק לשלם  מדובר על בערך 2-4 אחוז מסכום הביטוח לכל שנת תשלום , לדוגמא , מבוטח שהחל  את הביטוח בגיל 30 ורכש סכום ביטוח של  10000 ₪ (אשר יקבל מהביטוח כל חודש בכניסה למצב סיעודי) בפרמיה קבועה לכל החיים , לאחר 10 שנות תשלום יצבור כ25-30% מסכום הביטוח ומה זה אומר?  אם יפסיק לשלם בכל זאת אחרי 10 שנים הוא יהיה מבוטח לכל ימי חייו ( מגיל 40! ) על סכום של כ2500-3000 ₪  בחודש! - ומדובר בפעולה כלכלית מאוד משתלמת.

​

הכיסוי הביטוחי יהיה לאורך שנים רבות יותר 

ככל שאנחנו צעירים יותר, לרוב אנחנו בריאים יותר, לכן פחות החרגות (החרגה הינה מצב בו קיימת בעיה רפואית בכניסתנו לפוליסה והבעיה הרפואית הזו תהיה מוחרגת זאת אומרת ללא כיסוי ביטוחי) ומצב רפואי תקין ייטיבו את תנאי הכניסה ועלויות הביטוח.

תזכרו: אנחנו חיים יותר (לא 120 אבל בדרך לשם..), לכן העלות הביטוחית של המוצר הזה רק הולכת וגדלה לאורך השנים. רכישתו בגיל מוקדם לא רק שמיטיבה עם המבוטח כמפורט מעלה אלא שומרת לו את הפרמיה המקורית (פרמיה קבועה)

​

מה קיים בחברות הביטוח בפוליסה פרטית ואישית?

פוליסות הסיעוד הפרטיות, הן חוזה מחייב וקבוע מטעם חברת הביטוח לכל החיים והוא בנוסף למה שיעניקו קופות החולים וביטוח לאומי ולא במקומן.

גמישות היא שם המשחק. הפוליסות אישיות וניתנות להתאמה מלאה. כיום, גם במצב סיעודי אנשים מאריכים חיים תודות לתרופות ולטיפולים הקיימים. עלות טיפול חודשית באדם סיעודי יכולה להגיע לכ-9,000 שח בחודש בקלות.

 

• גמישות במסלולים לאורך תקופת הביטוח – 5 | 8 | 10 שנים או לכל החיים.

• תקופות המתנה משתנות– אחרי שרוכשים את הביטוח יש הגדרה של תקופות זמן, שרק כשהן מסתיימות הביטוח, תנאיו והכספים נכנסים לתוקף. ככל שתקופת ההמתנה קצרה יותר עלות הפרמיה תהיה גבוהה יותר – אפשר להגדיר תקופות החל מחודש-חודשיים ועד 36-60 חודשים. והדבר הזה מאפשר לנו להתאים עבורינו את החליפה הנכונה במחיר הסביר ביותר עבור צרכינו.

• יכולת לרכוש סכום ביטוח רגיל לטיפול בבית וסכום כפול לטיפול במוסד (בו העלות גבוהה משמעותית), בעוד הפרמיה (התשלום החודשי של המבוטח) תהיה גבוהה רק ב15-25 אחוז מהפרמיה הרגילה.

• בחירת סכום הפיצוי החודשי. ככל שיהיה גבוה יותר כך גם הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

 

עזבו אתכם מהגדרות ביטוחיות ומלים גדולות, תכל'ס המשמעות, שככל שנשלם יותר שנים, יענו, נתחיל ביטוח סיעודי כשאנחנו צעירים ויפים, תהיינה לנו הטבות משמעותיות.

למשל: נגיד כיוונו ל 10,000 ש"ח בחודש והתחלנו את הביטוח בגיל 40, בתום תקופה של 15 שנים נוכל להפסיק לשלם פרמיה ועדיין להיות מבוטחים. אמנם לא על 10,000 ש"ח, אלא על 4,000 ש"ח...מי יודע אולי בינתיים נצברו לנו כספים נוספים במקומות אחרים וסכום זה יספיק לנו?

יתרה מזאת, אפשר, כמובן להמשיך לשלם את אותה פרמיה שני נוספות ולהגדיל בכך את התשלום החודשי, או לשלם פרמיה נמוכה יותר ב-40%  ועדיין להיות מבוטחים על 100% מהסכום.

ככל שנאחר לבטח עצמנו ביטוח סיעודי פרטי משמעותי בכיסוי שלו (נגיד לקראת גיל 50 ואולי צפונה ממנו) העלויות החודשיות שלנו תגדלנה משמעותית ועלולות לפגוע לנו בהכנסה החודשית השוטפת באופן משמעותי.