​

 

נתחיל עם מסר לאומה:

חשוב לנו שכל שכיר ושכירה ידעו, שהם רשאים לבחור בעצמם את סוכני וחברות הביטוח שלהם וגם את הפוליסות שלהם ולמעסיק אין זכות לכפות את הסוכנים /חברת הביטוח שלו.

 

תקציר – על מה נדבר כאן?

חוק פנסיה חובה

קיים משנת 2008 ומחייב כל עובד שכיר ומעסיק להפריש כספים בהתאם לשיעורים (אחוזים) הקבועים בחוק לטובת חיסכון שיצטבר לקראת תקופת הפנסיה (גמלאות ופרישה משוק העבודה).

 

מהן הזכויות הפנסיוניות – מעסיק מול עובד

חלק מהכספים המופרשים לתכניות הפנסיה השונות מופרשים על ידי המעסיק וחלק על ידי העובד. מהן חובות המעסיק? מהן זכויות העובד?  אלו סכומים? אלו אחוזים? באיזה אופן? מי אחראי? כל זה בהמשך....

 

מהי תוכניות פנסיונית

תוכנית הכוללת שלושה רכיבים :

• חיסכון לגיל פרישה המתאים לשכירים ולעצמאים (חיסכון לפנסיה)

• כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה/נכות (אובדן כושר עבודה)

• תשלום למקרה של מוות חלילה של המבוטח /עמית(ביטוח חיים)

​

מהם אפיקי החיסכון (המסלולים)?  הקיימים לתוכנית הפנסיונית ?

• קרן פנסיה - להרחבה לחצו כאן

• ביטוח מנהלים - להרחבה לחצו כאן

• קופת גמל - להרחבה לחצו כאן

​

מי צריך תוכנית פנסיונית?

התוכניות הפנסיוניות מתאימות לשכירים ולעצמאיים. החל מינואר 2008 הן חובה לשכירים והחל מינואר 2017 חובה לעצמאיים.

​

מה ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

​

• תקנון מול חוזה

• שארים מול מוטבים

• תקרת הפקדה מוגבלת מול תקרת הפקדה גמישה

• דמי ניהול

• עלויות הביטוח ודמי הניהול

• כיסוי בעת אבדן כושר עבודה

​

יש עוד המון הבדלים, תוכלו לקרוא עליהם בפירוט כאן באתר שלנו או לתאם איתנו פגישה בה נשב יחד איתכם ונסביר לכם את הכל ויחד נתאים לכם את הפוליסה המתאימה לכם ביותר.

 

ביטוח מנהלים וקרן פנסיה – מה יש בהן? מה דומה ומה שונה?

1. אבדן כושר עבודה מול פנסיית נכות

2. ביטוח חיים – ריסק למקרה מוות מול פנסיית שארים

3. חיסכון לגיל פרישה מול פנסיית זקנה

​

וחוץ מזה ובלי קשר, פה ניתן למצוא עוד המון דברים חשובים לך ולמשפחה שלך על ביטוחי בריאות, סיעוד וריסק החשובים לא פחות להגנה מושלמת עליך ועל היקרים לך, לחצו כאן למעבר

​

חוק פנסיה חובה לשכירים 2008

מסתבר שהממשלה דווקא דאגה לך. נכון, אולי לפני גיל פרישה לפנסיה קשה לך לראות את זה, אבל אין חשוב מזה. דווקא כשאנחנו בשיא כוחנו חשוב לתכנן את עתידנו.

אז החל מ 2008  קיימת חובת הפקדה לחיסכון פנסיוני לשכירים.

ההפקדות נעשות מתוך המשכורת וחלקן משולמות על ידי המעביד מתוך עלויות המעביד וכוללות גם את כספי הפיצויים (אלו שאתם לא רואים בתלוש) וחלקן משולמות על ידי העובד מתוך שכר הברוטו.  (יותר נכון, ממושג הנקרא 'שכר לתנאים סוציאליים' המורכב ממספר רכיבים: שכר יסוד /בונוס בגין מכירות / ימי מחלה/ ימי חופשה/היעדרויות והכל עד לתקרת השכר הממוצעת במשק שמשתנה מדי שנה).

​

לדוג' אם ישראל משתכר בשכר של 5,300 ש"ח (שכר יסוד) בנוסף קיבל ממעסיקו בונוס מכירות של 1,500 ש"ח ונעדר מעבדותו בסכום של 450 ש"ח (קיזוז) השכר שלו לתנאים סוציאליים, ממנו ייגזרו אחוזי ההפקדה שלו יהיה: 5300 +1500 -450 = 6,350 ש"ח .

​

הסכמי העסקה וביטוחים

קיימים שני פורמטים של העסקה לעובדים שכירים:

הסכם עבודה חוזה אישי – ביני לבין המעסיק. הסכמה הדדית על התנאים.

הסכם קיבוצי וצווי הרחבה – בין ארגון מעסיק ואיגוד העובדים (אחיות, מורים וכו'), צווי ההרחבה משפרים את תנאי העובדים.

חוק פנסיה חובה – המגדיר את תנאי הפנסיה בלי קשר לפורמט ההעסקה וקובע את שיעור (אחוזי) ההפקדה לטובת החיסכון מצד המעביד ומצד העובד.

בכל מקרה, ההסכם הטוב לעובד, הוא הקובע.

​

רוצים דוגמה? בבקשה...

קחו למשל עובד בחברת שמירה שזכאי בחוק פנסיה חובה לאחוזי ההפרשה (האחוזים משכר הברוטו שמופנים לטובת תכנית הפנסיה)

6%  תגמולי עובד

6.5% תגמולי מעביד

6%  פיצויים

לעומת זאת צו ההרחבה הענפי לעובדי שמירה מאפשר לו 'להגדיל ב 1.90 ש"ח J וליהנות מהטבות משמעותיות יותר. כמו הפקדות מלאות ועוד...

7% תגמולי עובד

7.5% תגמולי מעביד

8.33%  פיצויים

ובנוסף הפקדות נפרדות גם על רכיב שעות נוספות וגם על שעות נוספות כמו כן בענף השמירה התשלום הפנסיוני הינו מהיום הראשון בפועל.

 

​

מסר לאומה: חשוב חשוב חשוב – שימו לב לדמי הניהול. הם מחולקים לשניים. – דמי ניהול מהפקדה  ודמי ניהול מצבירה ( שהם החשובים ביותר  - ריבית דה ריבית ) ניתן לקרוא עליהם עוד בתוך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה (לחצו למעבר)

​

מהם הכיסויים שמעניקה תכנית הפנסיה לשכירים?

המרכיבים :

חסכון לגיל פרישה: לקראת היום, הרחוק או הקרוב, בו תחזירו את המפתחות לבוס ותרימו 'מפרש של היאכטה'. חיסכון לגיל פרישה מבטיח קצבה חודשית, ממנה תהנו עד ליום שתצאו לחלום לנצח, או כסכום מכובד חד פעמי (הוני) בכפוף לשיקולי המיסוי.

​

מסר לאומה: מכיוון שידוע שכסף עושה כסף, חשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר ממש לאורך שנים ארוכות וטובות ולהבטיח שיעורי תשואה עתידיים גבוהים והגנה מפני מקרה אסון חס וחלילה.

​

ביטוח חיים (ריסק): טוב, לא נעים לדבר על זה ובכל זאת – כדאי לדאוג למי שאוהבים במקרה שנעצום את עינינו לנצח מוקדם מהצפוי.

ביטוח החיים מבטיח לשארים /מוטבים  של המבוטח פיצוי כספי לאחר מותו.

ניתן לבחור בחלק מן המקומות בין שני מסלולים: קבלת פיצוי חד פעמי, או קבלת קצבה חודשית או שילוב  שלהם.

מסר לאומה: ביטוח חיים חשוב במיוחד לבעלי משפחות, הורים לילדים צעירים התלויים בהם ומבטיח, שאיכות חייהם לא תינזק כלכלית. 

​

ביטוח על אובדן כושר עבודה: בגדול, אם חלילה נפצעת או חלית ונמנע ממך להמשיך לעסוק במקצוע שלך, או במקצוע הנגזר מנסיונך וכישורייך – כדאי וחשוב תהיה לך אפשרות לקבל פיצוי בגין זה. בין אם מדובר באבדן כושר עבודה זמני או קבוע, מלא או חלקי. 

ניתן להבטיח פיצוי חודשי בגובה עד 75% מההכנסה המוצהרת, הכל בכפוף לפוליסה או לקרן הפנסיה.

את הכספים מקבלים לאחר תקופת המתנה הקבועה בפוליסה ועד לגיל פרישה, או חזרה לעבודה. המוקדם מביניהם.

מסר לאומה: אובן כושר עבודה (אכ"ע) הוא ביטוח כל כך חשוב שהקדשנו לו ולשינויים שחלו בו וחשוב לך להכיר פרק נפרד ומשמעותי. כדאי וחשוב לך לקרוא ממש כאן.

​

סעיף 14 לחוק הפיצויים

בעיקרון, בכל חודש המעביד מעביר (מפריש) לנו כספים לטובת תשלומי פיצויים.

הכספים הללו נצברים כחלק מתכנית החיסכון שלנו לפנסיה לקצבה העתידית שלנו בגיל פרישה.

לפני מספר שנים נולד סעיף משמעותי הנקרא סעיף 14 לחוק הפיצויים.

סעיף זה בא ליישב מתח תמידי הקיים בין מעסיק לעובד ובעצם נותן לשניהם יתרונות משמעותיים.

מצד אחד המעסיק, שמפריש מדיי חודש כספים לקרן הפיצויים, אך בתום נניח, 10 שנות עבודה, אם הוא רוצה לפטר עובד הוא צריך לשלם לו לפי המשכרות הגבוהה האחרונה ולספוג את כל עליות השכר לאורך השנים.

לפי סעיף 14 קורים מספר דברים:

המעסיק מחוייב, על פי חוק, מהיום הראשון (לזכאות הפנסיונית) להפקיד כספים לתכנית החיסכון שחלקם הם כספים המוגדרים גם לצורך פיצויים במקרה הצורך.

הוא מפריש 6% בלבד ואם פיטר את העובד יצטרך להשלים רק מדרגה של 2.33% לכל תקופת עבודתו של העובד. כך למעשה לא יישא בעליות השכר על כל התקופה, אלא כל פעם באופן יחסי.

מצד העובד גם אם החליט להתפטר, הוא יודע כעת שהכספים מחכים לו. אין מאבקים עם המעסיק, אין המתנות 'עד שישלם' ובעצם הפיצויים שייכים לעובד גם במקרה שיתפטר.

שיקול תשלומי הפיצויים נעלם ממערך השיקולים אם לעזוב מקום עבודה או להישאר.

מסר לאומה: חשוב לשבת עם איש הביטוח שלך, כדי להבין מה קורה בהיבט זה בקופת החיסכון שלכם, במיוחד אם התחלתם לעבוד במקום העבודה הנוכחי לפני שסעיף 14 נכנס לתוקף.

​

למשוך או לא למשוך?.....לא למשוך!!!

למרות הפיתוי והצורך לפצות את עצמך על אבדן העבודה – אנחנו ממליצים מאד, לא למשוך את כספי הפיצויים ובטח שלא את כולם.

​

למה?

​

נכון להיום, תשלמו 35% מס על הסכום שנצבר...שזה מבאס ממש.

אתם מקטינים את הפנסיה – כספי הפיצויים עוברים לתגמולי הפנסיה במידה שלא מושכים אותם, מה שמבטיח קצבאות גבוהות יותר מדי חודש. 40% מכספי הפנסיה הם כספי הפיצויים. זו הקטנה משמעותית מאד.

התשואה שתכנית החיסכון שלך תיצור תשמור על אחוזים, אך תקטן בסכומים אבסולוטים, כי הקרן קטנה.

מפסידים פטור ממס.

 

דוגמה:

נניח צברת 100,000 שח פיצויים על משכורת של 10,000 שח ועשר שנות עבודה.

אחרי מס תישארו עם 65,000 בלבד ביד.

תכנית החיסכון שלך שצברה נגיד 250,000 ש"ח שעליהם מקבלים תשואה.

תקטן ל 150,000 ש"ח בלבד.

שרק עליהם תהיה כעת תשואה כל אחוז מ 150,000 שח הוא פחות בכסף מאותו אחוז מ 250,000 ש"ח.

בקיצור, חשוב לעשות הכל כדי להימנע ממשיכת כספי הפיצויים.

במיוחד אם מדובר בסכומים משמעותיים שנצברו על שנות עבודה רבות.

 

דברים שממש ממש חשוב לכל השכירים (וגם השכירות) לדעת....

​

לשים לב להבדלים שציינו בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ולבדוק מה מתאים למצבכם האישי, המשפחתי ולחלומות שלכם לגיל פרישה.

​

לבדוק, לבדוק, לבדוק – חשוב לקבוע פגישה שנתית עם איש או אשת הביטוח שלך לטובת ביצוע מעקב שנתי על הדוחות המועברים לך ולבדוק, שכל הכספים משולמים ומשוייכים בהתאם לתכניות ועל פי החוק.

​

חשוב לשים לב שהכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה מתייחס  ל- 75%  מן השכר המבוטח, אם באפשרותכם להרחיב את הכיסוי- בצעו זאת!

​

השתנה הסטוס המשפחתי – חשוב לבדוק ולשנות את ביטוח החיים (ריסק למקרה מוות) ולהתאימו לסטטוס החדש (חתונה, גירושין, לידות וכו')

​

דמי ניהול – כמה אתם משלמים על מה שאתם מפקידים? כמה גובה חברת הביטוח מהסכומים שנצברים. (זה הכסף הגדול שהולך לחברות).

​

מהן עלויות הביטוח שלך? הכוונה היא כמה מתוך הפרמיה החודשית משולם לחברת הביטוח או לקרן המנהלת בגין ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה? כמה מופקד מדי חודש? מה הכיסויים? האם הם מיטביים? האם התכנית מיטבית עבורך? האם כדאי לשנות? יש מוצר ביטוחי חשוב חדש במשק שכדאי להכיר? כל אלה חשוב לשאול את איש הביטוח שלך.

​

מקדם ההמרה – האם תכנית הביטוח שלך נחתמה לפני או אחרי 2012? מה המשמעות? לקריאה על מקדם המרה לחצו כאן

​

תקרת  הפקדה – אם יש לך ביטוח מנהלים, אפשר לעבור הלאה, מותר לך להפקיד כמה שרוצים. אם יש לך קרן פנסיה – עד 4,000 ש"ח ילכו לקרן ויתרת הסכום של ההפקדה (לא השכר!!), תופנה לקרן משלימה שבה התנאים פחות טובים והעלויות יותר יקרות.

​

החלפת מקום עבודה – פעמים רבות במעברים בין מקומות עבודה חלים שינויים בפוליסות. חשוב מאד מאד, שתהליך מעין זה ילווה על ידי איש או אשת הביטוח המכירים אותך ואת צרכיך באופן מיטבי. חשוב שיבדקו האם השינויים שהמעסיק החדש מבקש לבצע הם לטובתך, במידה שכן, אהלן וסהלן במידה שלא, חשוב שיהיה מי שישמור על האינטרסים שלך.

​

שמירה על זכויות ותנאי פוליסה בתקופת אי עבודה – חשוב להמשיך ולקיים את הפוליסות העומדות לרשותך גם בתקופת אי עבודה. חלק מהפוליסות הן בתנאי עבר המיטיבים עמך ויש לתת על כך את הדעת. אם לא ישמרו תנאי הפוליסות שלך, ייתכן שיהיה צורך לעבור שוב הצהרת בריאות ולרכוש פוליסות ותכניות פחות טובות עבורך. לפיכך, חשוב להמשיך להפריש עצמאית כספים לפוליסות הקיימות...ושוב להיוועץ באנשי הביטוח בתקופה הזו.

ניתן לשמר את הפוליסות בתקופת המעבר בין עבודות על ידי תשלום זניח של כמה עשרות ש"ח בחודש שנקרא "ריסק זמני" בתקופה הזו יישמרו תנאיך הפנסיוניים בפוליסה ותוכלו להמשיך אותה אצל מעסיקכם החדש.

​

משיכת כספים בעיקר פיצויים – ככל האפשר מומלץ מאד לא למשוך!!!

​

כספי הפיצויים נצברים בתכניות החיסכון לגיל פרישה ומזכים בהטבות מס משמעותיות לאורך השנים. בשנים האחרונות נכנסו תיקונים לחוק המצביעים על הטבות משמעותיות ביותר היכולות להיות שוות לעשות ומאות אלפי ש"ח של הטבות במס בשנת 2025.

משיכת כספים מוקדמת תביא אותך להפסד של:

פטור במס 

גובה התשואה על הכסף שנצבר בפיצויים

הקטנת הפנסיה הצפוייה (כספי הפיצויים מהווים כ40%  מן הפנסיה)

בקיצור, יש לעשות כל מה שניתן,כדי להימנע ממשיכת כספי הפיצויים בכל מצב.