אהלן, טוב שבאת.

להיות עצמאי זה אתגר עצום, במיוחד לאלה שהם 'עסק של אדם אחד' כי כמות הכובעים  שנדרשת ממך לחבוש היא עצומה ומאתגרת.

הנטייה הטבעית שלנו היא לפעול באזורי הנוחות ולברוח מהמקומות המורכבים, הלא מובנים והאפורים כמו ביטוח למשל.

אז במקרה הטוב דאגת שיהיה לך סוכן ביטוח, אבל תכל'ס מה וכמה באמת ברור לך בין השורות?

אז כאן אנחנו נכנסים לתמונה כי חשוב לנו שלפחות יעמוד לרשותך מספיק מידע בכדי שיתאפשר לך לשאול את השאלות הנכונות ולהבין על מה לעזאזל מדברים איתך, מה חייב שיהיה לך ולא פחות חשוב-מה החוק מחייב אותך. 

כדאי שנתחיל, ואם יש לך שאלות נוספות אנחנו כאן.    

מידע לעצמאים

טוב, נתחיל ממש מהבסיס, מה החוק מחייב אותך כעצמאי?


מסתבר שהממשלה דווקא דאגה לך, נכון שלפני גיל פרישה או אפילו בגיל 25 ממש קשה לך לראות את זה אבל אין , פשוט אין חשוב מדאגה לעתיד שלנו דווקא כשאנחנו בשיא כוחנו חשוב לתכנן ולפעול נכון כדי שבגיל פרישה נוכל להתקיים בכבוד וגם..ליהנות.

אוקיי ,אז ככה

חוק פנסיה חובה לעצמאים קובע כי החל מינואר 2017 חייב כל עצמאי מעל גיל 21 (ועד גיל 60) שיש לו עוסק מורשה מעל שישה חודשים (בעצם מהחודש השביעי לפעילות) להפקיד כספים לחיסכון לפנסיה.

מי פטור מזה?

עצמאיים שגילם 55 ומעלה ביום כניסת החוק לתוקף (ינואר 17).




מה זו תוכנית פנסיונית?


תוכנית פנסיונית הינה תוכנית חיסכון ייעודית לגיל פרישה שכוללת בתוכה 3 מרכיבים:

הראשון הוא חיסכון לגיל פרישה-

כסף שיופקד בכל חודש יצטבר לכדי סכום שיתקבל בגיל פרישה בקיצבה חודשית (קצבתית) או חד פעמית (הונית).

רצוי להתחיל בחיסכון הפנסיוני כמה שיותר מוקדם, ככל שיצטברו בקופה יותר כספים (כתוצאה מתקופת חיסכון ארוכה וגובה ההפקדות החודשיות) = הקיצבה החודשית או הסכום החד פעמי שיתקבל בגיל פרישה יהיו גבוהים יותר.

השני הוא ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה-

בגדול, אם חלילה נפצעת או חלית ונמנע ממך להמשיך לעסוק במקצוע שלך, או במקצוע הנגזר מנסיונך וכישוריך – ביטוח אובדן כושר עבודה יקנה לך פיצוי בסגנון "הבטחת הכנסה" לתקופה בה לא תוכלו לעבוד.

בין אם מדובר באבדן כושר עבודה זמני או קבוע, מלא או חלקי. ניתן להבטיח פיצוי חודשי בגובה של עד 75% מההכנסה המוצהרת (על פי דוחות רו"ח ), הכל בכפוף למה שהגדרת ועדכנת בפוליסה שברשותך.

את הכספים מקבלים לאחר תקופת המתנה הקבועה בפוליסה ועד לגיל פרישה, או חזרה לעבודה-המוקדם מבינהם.

הערה: ניתן להוסיף הרחבות לפוליסה הבסיסית במשק כמו: קיצור תקופת המתנה, תשלום רטרואקטיבי בגין חלק מתקופת ההמתנה, הגדרה עיסוקית וכו'- כאן חשוב מאד להתייעץ עם מומחה כדי שיבטח אתכם בכיסוי אובדן כושר עבודה שהכי מתאים לכם.

מסר לאומה: כולם צריכים להבין את מהות הביטוח של אובדן כושר עבודה ועצמאים יותר מכולם, למה? על זה בהרחבה ממש כאן.

השלישי הוא ביטוח חיים למקרה מוות-

טוב, ממש מבאס לחשוב על זה ובכל זאת- אנחנו צריכים לדאוג לאנשים שאנחנו אוהבים למקרה ונעצום את העיניים לנצח מוקדם מהצפוי.

ביטוח החיים שלך מבטיח למשפחתך והיקרים לך קבלת פיצוי כספי לאחר המקרה.

ניתן לבחור בחלק מן התוכניות את אופן קבלת הפיצוי (סכום חד פעמי או קיצבה חודשית או שילוב שלהם).

לסיכום, חלק זה:

תוכנית הפנסיה על כל מרכיביה- היא חובה על פי חוק לעצמאים ושכירים כאחד.

היא כוללת שלושה מרכיבים:

תוכנית חיסכון לגיל פרישה מצד אחד ושני אפיקי ביטוח חיוניים נוספים (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) שתפקידם לשמור עליך ועל היקרים לך בתקופת התעסוקה ועד להגעה לגיל הפרישה המיועד.




מה הן התוכניות הפנסיוניות הקיימות בשוק ?


רגע לפני ההפקדה הראשונה לחיסכון, חשוב לזכור, שכל תכנית היא אינדיבידואלית. היא מתייחסת לצרכים, לחלומות ולאפשרויות של כל אדם באשר הוא.

ביטוח הוא חליפה שנתפרת בדיוק למידה שלך.

אין מקום להשוואות, עם חבר או חברה עצמאיים אחרים.

שלושת האפשרויות שעומדות לרשותך לחיסכון שלך לפנסיה הינם:

  • 1. קרן פנסיה

  • 2. ביטוח מנהלים

  • 3. קופת גמל

ניתן לשלב בין תוכניות הביטוח השונות ולהפקיד כספים על בסיס חודשי לשתי קופות למשל, שוב, הכל תלוי בך ובצרכים שלך וכדאי מאד להתייעץ עם סוכן הביטוח שלך מתי כדאי לפצל הפקדה חודשית בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה (כדי ליהנות מכל העולמות...)

ברור לנו שחשוב לך להבין מה קורה בכל אפיק, מה הדמיון, מה השוני ואם יש יתרונות וחסרונות... ואם חשוב לך לדעת, לנו חשוב להסביר, בואו נמשיך.




אובדן כושר עבודה- הכיסוי הכי חשוב לעצמאי/ת


רגע לפני שאנחנו מאבדים אותו בואו נבין מה זה 'כושר עבודה'...

אז בגדול, פשוטו כמשמעו -היכולת לעסוק בכל מקצוע לו הוכשרנו ובו צברנו ניסיון, או תחום הנגזר מכל אלה וממנו להפיק את מרבית פרנסתינו.

איך מאבדים את הכושר הזה?

אירוע בריאותי כמו מחלה או תאונה, שפוגע ביכולתינו להשתכר מתחום עיסוקנו באופן קבוע או זמני.

באופן מלא כלומר 100% או חלקית, שזו קביעה של ביטוח לאומי שמגדיר פגיעה ב 75% מהיכולות התפקודיות.

למשל:

אדריכל שאיבד את מאור עיניו הינו באובדן כושר עבודה לכל ימי חייו ולעומת זאת אם עבר אירוע של פריצת דיסק יכול להיות שיהיה באובדן כושר עבודה לפרק זמן של מספר חודשים ובעתיד יוכל לחזור למעגל העבודה.

מי צריך ביטוח אבדן כושר עבודה?

תכלס, על פי חוק, כולם. עצמאים החל משנת 2017 (חוק פנסיה חובה לעצמאים) ושכירים כאלה שעובדים במשרד בדיוק כמו אלה שעובדים עבודות כפיים...החל משנת 2008.

מה יצא לך מזה?

קבעו חוק – כך שכיום זו חובה בכל מקרה אבל...זה גם כדאי וחשוב.

מגן עליך לתקופה ארוכה מתאונה, או מחלה ממושכת שנחשפת אליהם במהלך תקופת העבודה, במקום העבודה, אבל גם במקרה שארעו מחוץ למסגרת העבודה. אילולא ביטוח אובדן כושר העבודה אנו נהיה חשופים לחלוטין לנזקים הכלכליים הנלווים לאירועים שכאלה כי מי מאיתנו יכול לשבת בבית כמה חודשים ללא שום הכנסה?

הביטוח הזה נועד פשוט להבטיח את אותה הכנסה, לה הורגלת ומאפשרת את המשך התנהלותך (ולא פחות חשוב, התנהלות משפחתך) היומיומית (תשלום אכ"ע הוא לרוב עד 75% מהשכר המבוטח בהתאם לדוחות הכנסה מרו"ח ולסכום שביקשת לרכוש בכניסתך לפוליסה).

מה כולם צריכים לדעת?

החל מאוקטובר 2017 יש פוליסת ביטוח אחידה לעניין אבדן כושר עבודה. מה שאומר שבעצם, בבסיס הדברים לא משנה לכם באיזו חברת ביטוח תהיה הפוליסה כולןןןןן בחלק היסודי נותנות את אותו הדבר ומבקשות מבנה תשלום זהה.

איפה נמצא השוני נכון להיום?

השוני בין הפוליסות, מצוי בתוספים ובהרחבות שכל חברה בחרה לפתח בתוך עצמה. כדאי לך להכיר אותן ולבחור את אלו הנכונות והחשובות לך וכאן מומלץ להתייעץ בסוכן האישי שלך שמכיר אותך ויודע מה הצרכים שלך הנגזרים ממצבך האישי ומעיסוקך.

דוגמא להרחבות

הגדרת עיסוק- מומלץ לבעלי מקצועות חופשיים, בעלי תעודות אקדמיות (עו"ד, רואה חשבון, אדריכל וכו'), שהגדרת עיסוק סביר עשויה להיות בעייתית עבורם. מכיוון שכל אחד מהם יכול להפוך בפוטנציה, למרצה או מורה, אשר כח ההשתכרות בהם נמוך מזה שהורגלו בו, הגדרת העיסוק בעצם נותנת לך הבטחה לקבל את תגמולי הביטוח אם נמנע ממך לעבוד במקצוע שלך.

הקדמת ימי התשלום – מעבר לקבוע בחוק, או בפוליסה האחידה שבה קבועים 90 ימי המתנה לפני קבלת תשלום בפועל ניתן בעצם "לצמצם" את תקופת ההמתנה על ידי הוספת הכיסוי לפוליסה.

המשמעות -פחות ימי המתנה וחזרה למעמד של השתכרות על אף אבדן כושר העבודה.

ביטול קיזוז מגורם ממשלתי- המבוטח יהנה מכפל תשלום – גם מהפוליסה וגם במידה שהוא מקבל פיצוי חודשי מגורם ממשלתי (כמו ביטוח לאומי למשל) בגין אותו מקרה הביטוח.

נכות מתפתחת – אם חלילה מדובר באבדן כושר עבודה ממושך לאורך שנים, גובה הפיצוי יגדל בכל שנה כדי להימנע משחיקת שכר (אחוז עד שניים).

גידול שכר לינארי – כאשר הכנסתו של המבוטח גדלה, הוא זכאי להגדיל את גובה סכום הפיצוי. חברת הביטוח תהיה רשאית לבקש הצהרת בריאות רק על הדלתא בסכום. הפוליסה האחידה מאפשרת להגדיל את השכר המבוטח ללא הצהרת בריאות בשיעור של מקסימום 25%.

סיעוד ( קשור לפיצוי של אכע בלבד )- אם המבוטח נמצא במצב סיעודי, כתוצאה מאבדן כושר העבודה, המבטח יוסיף מעבר לתשלום האכ"ע תוספת עד לסכום מקסימלי של 100% השכר המבוטח (במקום 75% פיצוי המצויים ברוב פוליסות אבדן כושר העבודה).

הצמדה למדד- הפיצוי החודשי יהיה צמוד למדד בהתאם לתנאי הפוליסה למשך 36 / 48 / 60 חודשים.

אותיות קטנות שחשוב להכיר

לא ניתן לקבל סכום פיצוי של יותר מ75% מההכנסה המוצהרת ( במצבים מסויימים וספציפיים מאד ניתן להגיע עד 100% למספר שנים מצומצם )

לא ניתן לתבוע על מצב רפואי קיים שהתחיל לפני כניסתך לביטוח (אלא אם דווח בהצהרת הבריאות והוסכם על ידי חברת הביטוח מראש תמורת תשלום נוסף ).

הפיצוי משולם לאחר חודשי המתנה כמפורט בפוליסה (בדרך כלל שלושה חודשים) אלא אם כן רוכשים קיצור תקופת המתנה.

תקופת הביטוח הינה עד גיל פרישה או הרשום בפוליסה המוקדם מביניהם.

חריגים בפוליסה האחידה:

לא תאושר תביעה בגין אובדן כושר עבודה עקב ניסיון התאבדות או פגיעה עצמית מכוונת;

התמכרות לאלכוהול (אלכוהוליזם)

התמכרות לסמים, אלא אם השימוש בהם הוא בהוראת רופא;

מעשה פלילי בו המבוטח השתתף באופן יזום.

פגיעה מנשק לא קונבנציונלי (נשק גרעיני, כימי או ביולוגי) או מטילים קונבנציונליים.

מלחמה או פעולת טרור שבעטיים זכאי המבוטח לפיצוי חודשי מגורם ממשלתי בסכום הגבוה מסכום הפיצוי החודשי על פי תנאי הפוליסה. חריג זה לא יחול אם הפעולות כאמור נמשכו פחות מ-48 שעות רצופות.

אירוע רב נפגעים שנגרם כתוצאה מ-ביקוע גרעיני, היתוך גרעיני, זיהום רדיואקטיבי, קרינה מייננת, פסולת גרעינית, תקלה במתקן גרעיני, קרינת רנטגן.

טיסה בכלי טיס אזרחי כלשהו, בין אם ממונע ובין אם לאו למעט טיסה כנוסע בכלי טיס אזרחי בעל תעודת כשירות להובלת נוסעים.

ספורט אתגרי

שמירת הריון - לעניין הפיצוי החודשי בלבד.




והנה החלק המשמח - הטבות !


אחרי שאנחנו משלמים כל כך הרבה, כדאי שגם נהנה ממשהו, לא?

קבלו במחיאות כפיים את ההטבות של המפקידים בקרן הפנסיה וביטוח המנהלים:

סיוע במצבי אבטלה לעצמאים החוסכים לפנסיה-

כשכירים, המעביד שלנו מפריש כספים לפיצויים.

כשאנחנו עצמאים שליש מהכספים שנפקיד לטובת תגמולים עתידיים יופנה לרכיב יעודי למצב אבטלה.

עדיין זה לא כזה פשוט,

אם חלילה נסגר העסק העצמאי יש כללים ומגבלות על משיכת הכספים. חשוב להבין אותם עם סוכן הביטוח שלכם בהקשר הפרטי של כל עצמאי ועצמאית.

קצבת האבטלה תינתן בתשלום חודשי, למשך שלושה חודשים וגובהה המינימלי יהיה שכר המינימום.

אם הסכום שנצבר ברכיב הייעודי למצבי אבטלה קטן משלוש פעמים שכר מינימום, יהיה ניתן להשלים כספים גם מרכיב התגמולים עד לגובה שכר המינימום.

חשוב לזכור! בדומה למשיכת כספי הפיצויים, גם משיכת כספי האבטלה, יקטינו את החיסכון הצפוי לעצמאים בגיל הפרישה.

כדי לדעת ולהכיר את התחום קצת יותר לעומק, חשוב לך לשבת עם סוכן הביטוח שלך ולהבין מהן ההפקדות, שיתאימו לעסק הספציפי שלך. כל מידע שנוסיף כאן בכתובים יהיה טו מאץ' – היה לנו חשוב לשים ספוט על העניין.

בקופות הפנסיוניות ישנן הטבות מס שמשמעותיות מאוד לעצמאים


על מנת לעודד את הציבור לחסוך בביטוח פנסיוני לגיל פרישה, המדינה מעניקה הטבות מס לעמיתי קרנות הפנסיה, ביטוח המנהלים וקופות הגמל , מדובר בהטבה מאוד משמעותית לעצמאי , מוגבלת בתקרת הכנסה /הפקדה שנתית ( עד 16.5% מהשכר/הכנסה ( כיום כ17,400 ₪ לחודש).

הטבות מס:

את האמת לא פשוט להיות עצמאי. החשיפה לסיכונים, גורם אי הוודאות, ריבוי הכובעים כל אלה הם גורמי לחץ. כמו לכל עובד יש לו חובות, אבל גם זכויות, להן, על פי רוב הוא פחות מודע. אנחנו ננסה לעשות קצת סדר בכל הקשור להטבות מס ומרכיבים נוספים.

רגע לפני ההטבות שלושה מונחי יסוד מעולם המסים:

ניכוי מס – כל אדם חייב במס הכנסה בגין סכום השתכרותו/הכנסותיו. ככל שההכנסה גבוהה יותר שיעור תשלום המסים גבוה יותר (עד מקסימום של 50% מגובה ההכנסה). פעולת תשלום המס נקראת ניכוי מס.

כאשר אנחנו מפקידים כספים לקרנות הביטוח, באה המדינה לקראתנו וקובעת, שמכיוון שהקטנו את גובה ההכנסה נטו שנשארה בידינו, כי דאגנו 'לגיל פרישה', היא תקטין לנו את הסכום ממנו נפריש מס הכנסה בשיעור מסויים, בהתאם לגובה הפקדות הביטוח שביצענו.

סכומים אלו יכולים להיות עשרות אלפי שח בשנה, כי מהקטנת ההכנסה החייבת, קטנים גם תשלומים נוספים כמו ביטוח לאומי.

זיכוי המס - משמעו הפחתת המס בגין הגדרות שונות כפי שקבע החוק (למשל סטטוס משפחתי, נכות וכו') וכן על ההפקדות לתכניות הביטוח (קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות ועוד). בתהליך זיכוי מס, מס הכנסה מחזיר לנו כספים על הוצאות מסויימות ובהן הפקדות לביטוחים.

מדרגות מס – לא על כל סכום השתכרות משלמים את אותו שיעור מס (אחוז). ככל שהשכר עולה, כך עולה אחוז המס. אבל...העלייה לא חלה על כל הסכום, אלא על הדלתא (ההפרש, קפיצת המדרגה) בגידול השכר.

חשבנו שיותר מובן יהיה לארגן את כל עניין הטבות המס (זיכויים וניכויים) על ההפקדות לתכניות הביטוח השונות בטבלה.

אם עדיין יש לכם שאלות, תרגישו חופשי לפנות אלינו ואנחנו מבטיחים לעשות לכם סדר ולענות לכם על כל השאלות.

הטבת המס בקרן ההשתלמות לעצמאים בשנת 2018 רק עצמאי יכל להפקיד לקרן השתלמות ולקבל הטבות מס. עצמאי יכל להפקיד בשנת 2018 לקרן השתלמות עד לתקרה של 18,240 שקלים וליהנות מפטור ממס רווחי הון במועד המשיכה. עצמאי שרוצה לקבל הטבת מס על ההפקדה לקרן השתלמות יכל להפקיד עד ל- 4.5% מהכנסה שלו. אך לא מעבר לתקרת הכנסה של 261,000 שקלים. דוגמא: עצמאי בעל הכנסה שנתית של 200,000 שקלים: הכנסה שנתית תקרת הפקדה הפקדה שווי הטבת המס 200,000 שקלים 4.5% 9,000 שקלים 2,790 שקלים על ההפקדה לקרן ההשתלמות תקבל הטבת מס בשווי של 2,790 שקלים ! חשוב לזכור ! למרות שהכנסה שלך היא 200,000 שקלים, ניתן להפקיד לקרן ההשתלמות עד לגובה התקרה המוטבת,18,240 שקלים, וליהנות מפטור ממס רווחי הון במועד המשיכה. הטבות מס בקרן הפנסיה לעצמאים בשנת 2018 גם על הפקדה לקרן הפנסיה (או קופת גמל וביטוח מנהלים) תקבל הטבת מס. תקרת הכנסה לעצמאי לקרן הפנסיה בשנת 2018 עומדת על 208,800 שקלים, מהם אתה יכל להפקיד 16.5% – 34,452 שקלים. הטבת המס תתחלק לשניים, ניכוי וזיכוי. הפקדה הטבת מס לטובת זיכוי 11,484 שקלים 4,019 שקלים לטובת ניכוי 22,968 שקלים 7,120 שקלים סה"כ 34,452 שקלים 11,139 שקלים עצמאי, שיפקיד את מלא התקרה לקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים, יקבל הטבת מס בשווי של 11,139 שקלים ! בדוגמא הזאת, 32% מההפקדה התקבלה חזרה כהטבת מס!

ניתן להפקיד עד לתקרה של 16.5% מההכנסה השנתית, ועד לתקרה של 208,800 ש"ח. המשמעות היא שניתן להפקיד עד 34,452 ש"ח בשנה לתכנית פנסיונית , וליהנות מהטבות המס הבאות :

  • זיכוי מס - קבלת החזר מס בשיעור של עד 35% עבור ההפקדות המוכרות לזיכוי .

  • ניכוי מס - הקטנת ההכנסה החייבת במס: קבלת ניכוי מס בהתאם למדרגת המס שלכם, עבור ההפקדות המוכרות לניכוי (המגיעות לעד 22968 ש"ח בשנה ועומדות על 11% מההכנסה השנתית)

לדוגמא עצמאי שמרוויח הכנסה של 150,000 ₪

רשאי להפקיד עד 16.5% מהכנסתו קרי הפקדה שנתית של 24750 ₪

מתוכם יחושבו לזיכוי חלק מן ההפקדות ( 5.5/16.5) סה"כ 8250 ₪

והזיכוי בגינם יהיה כ2887 ₪

לטובת ניכוי הסכום הנותר הינו 16500 ₪ והניכוי יהיה בגובה מדרגת המס השולי ( ב2018 גובה המס בגין הכנסה של 150000 ₪ הינה 20% קרי ההטבה תהיה שווה 3300 ₪ ניכוי ( ועל זה יש להוסיף את עלות הביטוח לאומי שחסך בגין הקטנת הכנסתו

סה"כ הטבה בגין הפקדה של 24750 ₪ ( שהלכו לחסכון פנסיוני ) הנה 6387 ₪ שהינם 25%

ביטוח לאובדן כושר עבודה הטבות מס

העצמאי יכול ליהנות בנוסף מהטבה בגין התשלום השנתי בגין התשלום עבור ביטוח אובדן כושר עבודה:

מוגבל ל3.5% ההכנסתו ולא יותר מפעמיים וחצי שכר ממוצע במשק ( נכון ליולי 2018 – כ26000 ₪ ) ראוי לציין שאם ינצל את ההטבה הזאת יוכל לנצל 16% הפקדות לפנסיה ולא 16.5%

הטבות מס בקרנות השתלמות -

נכון לשנת 2018, ניתן למצות את הטבות המס בקרן ההשתלמות על ידי הפקדה סכום של 7% מהכנסת העצמאי ( מוגבל בתקרה שנתית של 261000 ₪ ובעברית- 18270 ₪ )

מתוך הסכום הנ"ל –

מוכרים לעצמאי 4.5% מגובה הכנסתו ( אם הוא בתקרה מדובר על הפקדה של 11745 ₪ בשנה ) יתרת הכסף איננו מוכר

הפקדה לקרן השתלמות תעניק לכם 2 סוגי הטבות:

  • פטור ממס רווחי הון - תקרת הפקדה הזכאית לפטור ממס רווחי הון (בשיעור 25%) עומדת נכון לשנת 2018 על 18,270 ש"ח. הפקדות מעל לסכום זה יחויבו במס רווחי הון.

  • ניכוי מס - הקטנת ההכנסה החייבת במס: אפשרות להפקיד סכום שנתי מצטבר של עד 11,745 ש"ח, ולקבל עבורם ניכוי מס בהתאם למדרגת המס שלכם.

הקטנת תשלומי ביטוח לאומי לעצמאים ברמת הכנסה נמוכה-

הגיע הזמן, שיעשה צדק עם העצמאים בעלי רמת הכנסה נמוכה.

נכון להיום, עצמאי משלם יותר משכיר בעל אותה רמת הכנסה.

בקרוב יוכנס תיקון משמעותי ושיעור דמי הביטוח הלאומי יופחתו לפי החישוב הבא:

עד חלק השכר שאינו עולה על 60% מהשכר הממוצע במשק יופחתו התשלומים מ-6.72% ל-2.87%.

על חלק השכר העולה על 60% מהשכר הממוצע במשק יועלו ב-1.6% על המדרגה העליונה בלבד.

משמעות צעד זה היא הפחתה פרוגרסיבית של דמי הביטוח הלאומי עבור כ-90% מאוכלוסיית העצמאים, הכוללים את כלל העצמאים אשר הכנסתם היא מתחת לכ-21,000 ₪ בחודש

.




לא רק פנסיה, עולם הבריאות והריסק לעצמאי/ת


אלו כיסויים ביטוחיים נוספים חשובים לך?

בניגוד לשכיר, אשר מאחוריו עומד מעסיק המשלם חלק מתכניות הפנסיה שלו ולפעמים גם ביטוחי בריאות, הרי שלעצמאי אין גב, נקודה.

לך איש לא ישלם ימי מחלה, דמי הבראה, חופשה, היעדרויות וכו'.

העצמאי הוא האחראי הבלעדי על עתידו הבריאותי והכלכלי. לכן חיוני שיבטח את עצמו ואת אלה התלויים בו (בן/בת זוג וילדים) כנגד כל אפשרות של אובדן הבסיס הכלכלי שלהם.

אלו הביטוחים הנוספים שנמליץ לכל אדם ולעצמאי במיוחד, תוכלו לקרוא על כל אחד מהם וללמוד עליהם בקישורים המצורפים ממש כאן למטה.

פיצוי -מחלות קשות:

ביטוח המעניק למבוטח סכום פיצוי חד פעמי הנקבע מראש(יותר נכון נרכש מראש), למקרה שחלילה תתגלה אצלו מחלה מרשימת מחלות קשות הכתובות בפוליסה.

למעבר למוצר >>

ביטוח- בריאות פרטי:

אין לנו שליטה על עתידנו ומה שהוא צופן לנו ולאף אחד מאיתנו אין חוזה עם ההוא שם למעלה.

אנחנו יכולים רק להיערך לקראתו ולקראת ההפתעות הפחות טובות, שהוא עלול 'לארגן' לנו...שלא נזדקק, אבל אם חלילה כן, כדאי שנהיה מכוסים.

למעבר למוצר >>

ביטוח תאונות אישיות:

פוליסה שתפצה אותנו בסכום חד פעמי או שבועי על פציעות (או חלילה על מוות במקרה הגרוע ביותר) בעקבות תאונה.

למעבר למוצר >>

ביטוח סיעודי:

ביטוח סיעודי לא נועד רק לגיל השלישי, כל אדם, בכל גיל, בכל יום עלול חס וחלילה להפוך לסיעודי, זו השורה התחתונה. עלויות הטיפול באדם סיעודי נעות בין 9,000 ש"ח ל 20,000 ש"ח בחודש.

כדאי ומולץ להיות מוכנים ומכוסים.

למעבר למוצר >>




כמה כסף להפקיד? מה המינימום ? מה המקסימום?


אוקי, לפני שניכנס עמוק לבוץ ונסביר איזה תוכניות קיימות, הבדלים, יתרונות וחסרונות בואו נדבר רגע על מה שהכי מעניין את כולנו- כסף :

כעת ברור לך שעליך להפקיד בכל חודש כספים לחיסכון פנסיוני.

כמה? איך? הנה ההסבר.

נתחיל מהבסיס- תקרת מינימום:

נכון לינואר 2018 השכר הממוצע במשק הישראלי עומד על 9,908 ש"ח (זה משתנה כל שנה, יש להקפיד לבדוק) וזה המדד ייחוס שלך לחישוב הפקדת המינימום לחיסכון הפנסיוני שלך בכל חודש.

המחוקק פיצל את תקרת ההפקדה המינימלית לפנסיה החודשית לשני חלקים:

עד מחצית השכר הממוצע במשק (מחצית מ 9,908 ש"ח שזה שווה ל 4,954 ש"ח ) אנחנו מחויבים להפקיד 4.45% מ 4,954 ש"ח .

זאת אומרת שבגין הכנסה מוצהרת של עד 4,954 ש"ח יופקדו לקופה פנסיונית 4.45% מ 4,954 ש"ח שהם 220 ש"ח .

ממחצית השכר הממוצע במשק ועד לתקרת הכנסה מוצהרת של 17,400 ש"ח (לחודש) זאת אומרת שמהכנסה של 4,955 ש"ח ועד 17,400 ש"ח יופקדו בנוסף (זוכרים 220 ש"ח ?) עוד 12.55%מהיתרה לפנסיה שלך.

לפני שאנחנו מאבדים אותך,הנה דוגמא במספרים:

נניח שישראל ישראלי (היינו חייבים..) מצהיר על הכנסה של 10,000 ש"ח בחודש :

עד למחצית מהשכר הממוצע במשק - בקיצור- 4,954 ש"ח הוא ישלם לפנסיה שלו 4.45% (4,954 ש"ח כפול 4.45%) שזה אומר 220 ש"ח + על היתרה שמעל לשכר הממוצע במשק (10,000-4,954) ששווה 5,046 ש"ח הוא ישלם לפנסיה שלו עוד 12.55% שהם 633.27 ש"ח (5,046 ש"ח כפול 12.55%).

סה"כ ישראל ישלם החודש לפנסיה שלו 220 ש"ח + 633 ש"ח = 853 ש"ח .

זה מינימום ההפקדה החודשית לפנסיה וזה כולל כבר את התשלום לשלושת המרכיבים שסיפרנו לך עליהם מקודם, אז במילים פשוטות התשלום לחברת הביטוח/ קרן פהנסיה/ביטוח המנהלים יהיה 853 ש"ח (בדוגמת הכנסות של 10K) והם יפצלו את הסכום לקופת חיסכון + תשלום על ביטוח חיים + תשלום על ביטוח אובדן כושר עבודה.

תקרת מקסימום-

תקרת המקסימום לקבלת הטבות מס (ניכוי וזיכוי) הינה עד הפקדה חודשית בגובה של 2,871 ש"ח לעצמאי (שווה ערך ל 16.5% מתקרת הכנסה מדווחת של 17,400 ש"ח ).

ת'כלס, ככל שיופקדו יותר כספים לתוכנית הפנסיונית שלך כך ייטב מצבך בזמן הפרישה לפנסיה ועל כן אין הגבלה על סכום ההפקדה לעצמאים אבל הטבות מס הינן רק כמפורט ועל 2,871 ש"ח בחודש.

לסיכום:

כעצמאי המדינה תעניק לך את מלוא הטבות המס על כל הפקדה חודשית לחיסכון לפנסיה עד לסכום של 2,871 ש"ח בחודש שהם 16.5% מ 17,400 ש"ח אבל בהחלט ניתן להפקיד יותר כסף לקופה הפנסיונית (ואף מומלץ).

ונחזור רגע למספרים ..כאן החיים שלך הרבה יותר פשוטים, אם ישראל הצהיר על הכנסות של 10,000 ש"ח הוא יכול לשלם לפנסיה שלו 1,650 ש"ח בחודש שהם 16.5% וישראל יהנה מהטבת מס מהמדינה עבור ההוצאה הזו.




קרן פנסיה בהרחבה - יתרונות & חסרונות ומידע כללי.


אז הנה תזכורת ,שלושת האפשרויות שעומדות לרשותך לחיסכון שלך לפנסיה הינם:

  • 1. קרן פנסיה

  • 2. ביטוח מנהלים

  • 3. קופת גמל

אז נתחיל בהסבר על קרן הפנסיה:

המבוטחים בקרן הפנסיה נקראים 'עמיתים' וכל העמיתים בקרן מקיימים עיקרון של 'ערבות הדדית' – כלומר, מתוך הקופה שכל העמיתים צוברים יחד, ישולמו הכספים למקרים הביטוחיים השונים של העמיתים ובהתאם לחישובים חשבונאיים שונים.אנחנו יכולים להמשיך ולהסביר לך על מנגנוני החישוב שעל בסיסם פועלת הקרן, אבל נראה לנו שנאבד אותך (הנה כתבה בגלובס שיכולה להסביר לך במה מדובר https://bit.ly/2Q6faCK )

בינתיים רצוי שנדבר על דברים תכליתיים וברורים יותר.
קרן הפנסיה מוגדרת כתקנון ועל כן ייתכן, שלאורך שנות הביטוח יחולו שינויים שונים בדמי הניהול, במנגנון חלוקת הכספים בין העמיתים והאחוזים ואפילו רטרואקטיבית, השינויים יחולו על כל העמיתים של הקרן הספציפית בהתאמה ולא, זה לא נתון לויכוח או שינוי מצד העמיתים.

ממה מורכבת קרן פנסיה?

בקרן הפנסיה קיימים 'בילד אין' שלושת מרכיבי החובה על פי חוק לקיום ביטוח פנסיוני :

רכיב החיסכון-

שנקרא בקרן הפנסיה 'קצבת זקנה' שהיא קצבה חודשית שיקבל החוסך באופן קבוע מיום הגעתו לגיל פרישה ועד סוף חייו.

רכיב אובדן כושר עבודה-

שנקרא בקרן הפנסיה 'קצבת נכות' שזה בעצם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה (זמני או קבוע, חלקי או מלא). קיצבת הנכות תהיה בגובה של עד 75% מההכנסה המדווחת (על פי דוח של רואה החשבון) ולפי תנאי הקרן.

רכיב ביטוח חיים למקרה מוות-

שנקרא בקרן הפנסיה 'קצבת שארים' שהיא תשלום קצבתי חודשי הקבוע על פי חוק לבן/בת הזוג עד סוף ימיהם ולילדים עד גיל 21 במקרה של עצימת עיניים נצחית מוקדמת מהצפוי של החוסך.

הקיצבה מחושבת לבן הזוג ולילדים כאחוז מההכנסה המדווחת של המבוטח ובכל מקרה לא יותר מ 100% ממנו. (נניח שממוצע הכנסות חודשי שמדווחת הינה 10,000 ש"ח בן/בת הזוג יקבלו על בסיס חודשי 60% שהם 6,000 ש"ח והילדים יקבלו (יחד) את יתרת ה 40% קרי 4,000 ש"ח - החלוקה תיקבע על פי כמות הילדים (נניח שישנם 4 ילדים, כל ילד יקבל 1,000 ש"ח עד הגיעו לגיל 21), ילד שמגיע לגיל 21 ייפלט ולא ימשיך לקבל כספים.

מי יקבל את הכספים של החוסך במקרה פטירה?

השארים של החוסך על פי חוק, זאת אומרת שהחוסך אינו יכול להגדיר או לקבוע מי יקבל את הכספים שצבר במקרה פטירה אלא יקבלו אותו שאריו על פי החוק. (בן/בת זוג/ ילדים וכו').

יתרונות קרן הפנסיה:

1. גובה התשלום החודשי בפועל על הכיסויים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) שבתוך הפוליסה נמוכים מגובה התשלום בביטוח מנהלים או בפוליסה פרטית.(כך שהלכה למעשה יותר כסף מהסכום החודשי שנשלם -ילך לחיסכון!).

2. על פי רוב, התשלום במקרה של מוות לשארים (בני זוג וילדים) יהיה גבוה יותר מסכום הביטוח בפוליסת ביטוח החיים בביטוחי מנהלים.(בגלל תמהיל הקיצבה החודשית לילדים עד גיל 21 ולכל החיים לבני הזוג החוקיים ).

3. ישנם מקומות בהם ניתן להיכנס לקרן הפנסיה כעמית ללא הצהרת בריאות (אין מצב כזה בביטוחי מנהלים). אז אם קיימות לך בעיות בריאותיות, זה מצב מעניין עבורך ושווה לך לבדוק.(זה ישפיע על גובה סכום הפרמיה בביטוח החיים ואובדן כושר עבודה ("תוספת חיתום" שזה בעצם תוספת כספית שחברת הביטוח דורשת מהמבוטח על הסיכון שהיא לוקחת בקבלתו עם מצב רפואי קיים לפוליסה..) או יוביל למצב בו לא תהיו מוחרגים על בעיות קיימות למשל).

4. דמי ניהול נמוכים- קיימים שני סוגים של דמי ניהול שזה בעצם כסף שגובה החברה המנהלת או הגוף המנהל עבור ניהול הכספים שלנו האחד על בסיס חודשי והשני על בסיס שנתי.

'דמי ניהול מצבירה' שהם בעצם דמי הניהול שהכי מעניינים אותך, הם משולמים לחברת ביטוח / גוף המנהל באופן שנתי מסך הכסף שצברת בקופה שלך בקרן הפנסיה הם יכולים להגיע עד למקסימום 0.5% מהצבירה השנתית שלך. (אל מול 1.05% בביטוחי המנהלים...).

'דמי ניהול מהפקדה'- דמי ניהול חודשיים (נניח שזה דומה לעמלות שגובים ממך בבנק) שנגבים על ידי חברת הביטוח / הגוף המנהל , בפנסיה הם יכולים להגיע עד 6% בחודש מההפקדה (אל מול 4% בביטוחי המנהלים).

נניח שההפקדה החודשית שלך הינה 2,871 ש"ח (כי אנחנו מעודדים אותך לבצע לעצמך הפקדה לפי תקרת מקסימום ) .

חסרונות קרן הפנסיה:

1. קרנות הפנסיה מוגדרות כתקנון ולפיכך חלק מהתנאים משתנים לעתים קרובות – למשל גובה דמי הניהול.

2. שארים ולא מוטבים – בקרן הפנסיה, על פי חוק, מי שיהנה מהכספים במקרה פטירה הם השארים, כלומר – בני זוג נוכחיים וילדים. אין אפשרות להגדיר מוטבים אחרים (מוסדות, אנשים וכו').

3. תשלומי הקרן מושפעים מאיזון דמוגרפי ואקטוארי ואם הוא נמוך אז יש השפעה מכרעת על גובה התשלומים (למשל בשנים 2013-2016 הסבר מורחב בכתבה בגלובס https://bit.ly/2Q6faCK )

הכספים מנוהלים על בסיס ריבית נומינאלית (תעריפית) מבלי להתייחס למחירו האמיתי של הכסף.

קיים גובה הפקדה מקסימלי לחיסכון (נכון ליולי 2018 הינה 4,264 ₪). כל סכום נוסף המופקד מעבר לסכום זה, מופנה לאפיקי ניהול משלימים פחות רווחיים. למעשה המדינה קובעת לך כמה לחסוך ומכאן ייגזר סכום הקיצבה החודשי לאחר יציאה לגמלאות.

4. כיסוי אובדן כושר עבודה וביטוח חיים הפועל לפי כללי 'כלל אצבע' ולא מותאם אישית.

  1. מסרים לאומה:

כיוון שמדובר בתקנון ולא בחוזה, חשוב לדעת שעלולים לחול שינויים בדמי הניהול, בתנאים ובכלל.בכל שינוי בסטטוס המשפחתי וברגעים משמעותיים בחיים (שינוי מקום עבודה, הולדת ילדים וכו') – חשוב לשוב ולבחון את התכנית הפנסיונית והביטוחים ולהתאימם למצב החדש.




ביטוח מנהלים בהרחבה יתרונות & חסרונות ומידע כללי


אז הנה האופציה השניה שלך מתוך 3 הקיימות, השם שלה מבלבל אבל היא בהחלט לא מיועדת רק למנהלים.

ובואו נבין מה קורה בתוכנית הזו-

ביטוח המנהלים הינו חוזה אישי בין החוסך/המבוטח לחברת הביטוח, חברת הביטוח אינה יכולה לשנות את תנאיו או את גובה דמי הניהול -מדובר בחוזה משפטי לכל דבר ועניין.

בביטוח המנהלים חברת הביטוח אחראית לשלם למבוטח במקרה ביטוח (אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים למקרה מוות או יציאה לגמלאות והכל על פי הסכומים שהמבוטח רכש במועד רכישת הפוליסה) .

ביטוח מנהלים יכול להיות קצבתי (תשלום קצבה חודשית אחרי שיצאנו לפנסיה) או הוני (תשלום הכסף שצברת בבת אחת ), או שילוב של שניהם.

בביטוח המנהלים המבוטח יכול לקבוע למי ישולמו הכספים שצבר וחסך במקרה פטירה, המונח המקצועי הוא "מוטבים" (ולא "שארים" חוקיים של קרן הפנסיה), המבוטח יכול לקבוע כל אדם או מוסד שירצה לקבלת כספיו.

ממה מורכב ביטוח המנהלים?

ביטוח המנהלים בדומה לקרן הפנסיה מכיל את כל שלושת הרכיבים לקיום קופה פנסיונית על פי חוק -

חיסכון-

קצבה חודשית שיקבל החוסך באופן קבוע מיום הגעתו לגיל פרישה ועד סוף חייו.

אובדן כושר עבודה-

כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה (זמני או קבוע, חלקי או מלא). קבלת קיצבה חודשית בגובה של עד 75% מההכנסה המדווחת (על פי דוח של רואה החשבון) ובהתאמה לסכום הכיסוי שרכשת בפוליסה.

ביטוח חיים למקרה מוות-

בכניסתך לפוליסה ייקבע הסכום ואופן התשלום שידאג ליקירך במקרה שחלילה....כן, הבנת.

כאן המבוטח יחליט מי יהנה מכספיו, באילו תנאים, אם מדובר בסכום חד פעמי או קצבתי ועוד.

ניתן לערוך ברכיב זה שינויים בהתאם למצבים בחיים (התחתנת, התגרשת, נולדו לך ילדים נוספים וכו').

יתרונות ביטוח המנהלים-

1. חוזה מוגן ומובטח – מה שנחתם הוא מה שיקרה. וודאות של 100% בניגוד לתקנון העשוי להשתנות.

2. על פי רוב כיסוי אובדן כושר עבודה רחב ומקיף יותר שמאפשר תוספות והתאמות ספציפיות בהתאם לתחום העיסוק, הניסיון והכישורים.

3. סכום ביטוח למקרה פטירה, יכול להיות מותאם לצורך האמיתי ולא לפי "הגדרות כלל אצבע ".

4. מקדם המרה קבוע ומובטח בפוליסות הישנות ( אלו שהתחילו עד דצמבר 2012 כולל ) ישנו מקדם המרה מובטח המגדיר את סכום הקיצבה החודשית ממנה יהנה המבוטח עד סוף ימיו מראש!. ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הסכום החודשי שיתקבל בזמן הפנסיה שלך יהיה גבוה יותר.

אנחנו ממליצים לך לקרוא עוד על מקדם ההמרה, הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר בביטוח המנהלים,ניתן לקרוא עוד בלחיצה כאן

5. זכות הבחירה – מי יהיו המוטבים? כמה יקבל כל אחד? אפשר לבחור אנשים, מוסדות וכו' ולא בהכרח השארים (בני הזוג והילדים) כפי שקבע החוק בקרן הפנסיה. בקיצור, גמישות ובחירה הן שם המשחק.

חסרונות ביטוח המנהלים-

1. עלות הביטוח (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) תהיה לרוב גבוהה מזו של קרן הפנסיה וחשוב לבדוק אותה ביחס לכיסוי.

2. דמי הניהול הנגבים מצבירה גבוהים יותר מבקרן הפנסיה.




קופת גמל - יתרונות & חסרונות ומידע כללי


אז הגענו למוצר השלישי והאחרון, קופת הגמל.

קופות הגמל בעבר הרחוק היו עדיפות מנצחת בשל תנאיהן, אופן ואפשרויות משיכות הכספים, התשואות ועוד, כיום מדובר באופציה שלא מתחרה בקרן הפנסיה וביטוח המנהלים ומשמשת בעיקר כהשלמה במקרי צורך.

קופת הגמל הפנסיונית (כי יש כמה סוגים) מכילה רכיב חיסכון בלבד מה שאומר שיש לרכוש (בהתאם לחוק..) את רכיב אובדן כושר עבודה וביטוח חיים בנפרד בפוליסות פרטיות שמחירן יהיה גבוה יותר ממחירי התעריפים בכיסויים שבתוך הפוליסות הקודמות שהכרנו (קרן פנסיה וביטוח מנהלים).

קופת גמל היא תכנית חיסכון לטווח ארוך או בינוני, המיועדת לצבור כספים שניתן יהיה למשוך בזמן עתידי. המשקיע בקופת הגמל (לתגמולים) מכונה "עמית", והוא יכול להיות חוסך עצמאי, המצטרף אל קופת הגמל בלי קשר לעבודתו, או עמית שכיר שתשלומיו לקופת הגמל מבוצעים על-ידי מעסיקו. המדינה מעודדת חיסכון בקופות גמל ומעניקה זיכוי וניכוי במס לחוסכים (כמו בביטוח מנהלים וקרן הפנסיה). רווחי הקופה נובעים מהשקעות המבוצעות על-ידי מנהליה. בסוף כל חודש הקופה גובה מהעמיתים דמי ניהול קבועים מהיתרה שנצברה לזכותם. בקופות גמל שמופרשים אליהן כספי הביטוח הפנסיוני או כספי חיסכון פנסיוני (למי שמפריש רק עבור מרכיב חיסכון), ניתן לגבות מכל חוסך דמי ניהול שנתיים בשיעור 1.05% לכל היותר מהיתרה הצבורה בחשבונו, ובנוסף עד 4% מתוך התשלומים המועברים אליה באותה שנה. דמי הניהול אינם תלויים בתשואות הקופה, וזאת על מנת למנוע השקעות מסוכנות מצד מנהליה, שהיו עשויות להגדיל את תמלוגיהם. עמית רשאי לבחור להעביר את ניהול קופת הגמל שבבעלותו לחברה מנהלת אחרת בכל עת שיבחר, וזאת מבלי למשוך את הכספים או להפסיק את ניהולם. הפקדה לקופת גמל על-ידי עצמאי חוסך עצמאי, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה של 17,400 ש"ח) למטרת הטבות מס. משיכת הכספים בעת גיל הפרישה בקופת גמל קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר שנת 2008: החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 ישולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי, כשהחוסך יגיע לגיל הפרישה. כספים שנצברו בשל הפקדות לאחר שנת 2008, ישולמו לחוסך בדרך של פנסיה חודשית לכל ימי חייו של החוסך. בעת הפרישה יבחר החוסך מאיזה גוף ירצה לקבל את התשלום החודשי ויעביר אליו את הכספים שצבר. אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ש"ח לחודש , יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי. משיכת כספים לפני גיל הפרישה הכספים אשר השקיע העמית בקופת הגמל לפני שנת 2006 ניתנים למשיכה לפי המוקדם מבין השניים: 15 שנה לאחר שהתחיל את פעולות החיסכון או- בגיל 62 לאישה ו-67 לגבר. תקופת החיסכון המינימלית עם זאת, עומדת על 5 שנים. כספים שהושקעו בקופת גמל החל מיום 01.01.2006 ניתנים למשיכה החל מגיל 60 בלבד. ניתן למשוך כספים לפני המועדים אלה לאחר תשלום מס של 35% על היתרה שצבר העמית. משיכת כספים מקופת גמל לאחר מות החוסך: חוסך בקופת גמל רשאי לבחור את האדם או האנשים שאליהם יועברו הכספים במקרה של מוות, ואף לשנותם מעת לעת. (כמו בביטוח מנהלים)





1/1
אנחנו באשכול קדם עובדים עם כל חברות הביטוח, בדיוק בזכות זה יש לנו את האפשרות להתאים לך וליקרים לך חליפה ביטוחית מותאמת ומדויקת לצרכים שלכם.

עובדים עם כולם, מחוייבים רק אליך.

© כל הזכויות שמורות לאשכול קדם סוכנות לביטוח (2012) בע"מ