​

בואו נבין מה קורה בתוכנית הזו-

 

ביטוח המנהלים הינו חוזה אישי בין החוסך/המבוטח לחברת הביטוח, להבדיל מקרן הפנסיה שם מדובר בתקנון שניתן לשינוי על ידי החברה בכל רגע נתון- כאן חברת הביטוח אינה יכולה לשנות את תנאיו או את גובה דמי הניהול  -מדובר בחוזה משפטי לכל דבר ועניין. (הגנה, ודאות, יציבות).

 

בביטוח המנהלים חברת הביטוח אחראית לשלם למבוטח במקרה ביטוח (אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים למקרה מוות או יציאה לגמלאות והכל על פי הסכומים שהמבוטח רכש במועד רכישת הפוליסה) לעומת עמיתים וערבות הדדית בקרן הפנסיה שבה הסכומים ואופן התשלום מושפעים מחישובים כאלה ואחרים שלא תלויים במבוטח. (להרחבה כנסו לקרן הפנסיה ולימדו על הנושא)

 

ביטוח מנהלים יכול להיות קצבתי (תשלום קצבה חודשית אחרי שיצאנו לפנסיה) או הוני (תשלום הכסף שצברנו בבת אחת  ), או שילוב של שניהם.

 

בביטוח המנהלים המבוטח יכול לקבוע למי ישולמו הכספים שצבר וחסך במקרה פטירה, המונח המקצועי הוא "מוטבים" (ולא "שארים" חוקיים של קרן הפנסיה), המבוטח יכול לקבוע כל אדם או מוסד שירצה לקבלת כספיו.

 

ממה מורכב ביטוח המנהלים?

 

ביטוח המנהלים בדומה לקרן הפנסיה מכיל את כל שלושת הרכיבים לקיום קופה פנסיונית על פי חוק -

 

חיסכון-

קצבה חודשית שיקבל החוסך באופן קבוע מיום הגעתו לגיל פרישה ועד סוף חייו. 

 

אובדן כושר עבודה-

כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה (זמני או קבוע, חלקי או מלא). קבלת קיצבה חודשית בגובה  של עד 75% מההכנסה המדווחת (על פי דוח של רואה החשבון) ובהתאמה לסכום הכיסוי שרכשנו בפוליסה.

<לעוד מידע על כיסוי אובדן כושר עבודה היכנסו לכאן>

 

ביטוח חיים למקרה מוות-

בכניסתנו לפוליסה אנחנו נקבע את הסכום ואופן התשלום שידאג ליקירנו במקרה שחלילה....כן, מבאס לחשוב על זה.

כאן המבוטח יחליט מי יהנה מכספיו, באילו תנאים, אם מדובר בסכום חד פעמי או קצבתי ועוד.

ניתן לערוך ברכיב זה שינויים בהתאם למצבים בחיים (התחתנו, התגרשנו, נולדו לנו ילדים נוספים וכו').

<לעוד מידע על כיסוי ביטוח חיים למקרה מוות היכנסו לכאן>

 

יתרונות ביטוח המנהלים-

​

 חוזה מוגן ומובטח – מה שנחתם הוא מה שיקרה. וודאות של 100% בניגוד לתקנון העשוי להשתנות.

​

כיסוי א.כ.ע - על פי רוב כיסוי אובדן כושר עבודה רחב ומקיף יותר שמאפשר תוספות והתאמות ספציפיות בהתאם לתחום העיסוק, הניסיון והכישורים.

​

כיסוי ריסק- סכום ביטוח למקרה עצימת עיניים נצחית, יכול להיות מותאם לצורך האמיתי ולא  לפי "הגדרות כלל אצבע " (להבדיל מקרן הפנסיה)

 

מקדם המרה- מקדם המרה קבוע ומובטח בפוליסות הישנות ( אלו שהתחילו עד דצמבר 2012 כולל ) ישנו מקדם המרה מובטח המגדיר את סכום הקיצבה החודשית ממנה יהנה המבוטח עד סוף ימיו מראש!. ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הסכום החודשי שנקבל בזמן הפנסיה שלנו יהיה גבוה יותר.

(זה בעצם המספר שיחלקו את הסכום שחסכנו בו כדי לקבוע מה תהיה הקיצבה החודשית שלנו כך שאם לדוגמא חסכנו מליון ש"ח והובטח לנו מקדם המרה של 200 נקבל 5,000 ש"ח בחודש בגיל הפרישה.)

​

<לעוד מידע על מקדם ההמרה היכנסו לכאן>

​

בחירת מוטבים – מי יהיו המוטבים? כמה יקבל כל אחד? אפשר לבחור אנשים, מוסדות וכו' ולא בהכרח השארים (בני הזוג והילדים) כפי שקבע החוק בקרן הפנסיה. בקיצור, גמישות ובחירה הן שם המשחק.  

​

חסרונות ביטוח המנהלים-

​

עלות הביטוח (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) תהיה לרוב גבוהה מזו של קרן הפנסיה  וחשוב לבדוק אותה ביחס לכיסוי.

​

דמי הניהול- דמי הניהול בביטוח המנהלים לרוב יהיו גבוהים יותר מבקרן הפנסיה.

​

ישנם שני סוגים של דמי ניהול שזה בעצם כסף שגובה חברת הביטוח עבור ניהול הכספים שלנו האחד על בסיס חודשי והשני על בסיס שנתי.

 

יש לנו 'דמי ניהול מצבירה' שהם בעצם דמי הניהול שהכי מעניינים אותנו, הם משולמים לחברת ביטוח באופן שנתי מסך הכסף שצברנו בקופה שלנו .

בקרן הפנסיה הם יכולים להגיע עד למקסימום 0.5% מהצבירה השנתית שלנו.  (אל מול 1.05% בביטוחי המנהלים...), תדמיינו לכם שצברתם 100,000 ש"ח בקופה שלכם והגיע הזמן לשלם תשלום שנתי, כמה תעדיפו לשלם? 500 ש"ח בקרן הפנסיה או 1,050 ש"ח בביטוח המנהלים?  (בהנחה שמדובר בדמי ניהול מקסימליים בשניהם ...בדרך כלל לא קורה אבל רק לשם ההמחשה וכן, תבדקו עם הסוכן שלכם מה דמי הניהול הנוכחיים שלכם).

 

'דמי ניהול מהפקדה'- דמי ניהול חודשיים (נניח שזה דומה לעמלות שגובים מאיתנו בבנק, אוקי?) שנגבים על ידי  חברת הביטוח, בפנסיה הם יכולים להגיע עד 6% בחודש מההפקדה (אל מול 4% בביטוחי המנהלים).

​